作為人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，智能金融能夠優(yōu)化金融服務(wù)、提高金融普惠、強化風(fēng)險防控。但智能金融發(fā)展同時也面臨算法黑箱、網(wǎng)絡(luò)安全、隱私保護(hù)等問題。當(dāng)前，智能金融發(fā)展有哪些新突破、新進(jìn)展、新趨勢？

　　12月15日在深圳召開的2024年深圳香蜜湖金融峰會上，與會的政府官員、專家、學(xué)者討論了智能金融領(lǐng)域的多項關(guān)鍵問題，會上正式發(fā)布了《香蜜湖智能金融發(fā)展報告（2023/2024）》（下稱《報告》）。該峰會由深圳香蜜湖國際金融科技研究院、數(shù)字金融合作論壇主辦。

　　目前智能金融正處于快速發(fā)展階段，銀行、保險、證券行業(yè)紛紛加大金融科技領(lǐng)域的資金投入。《報告》顯示，2023年中國六大銀行的金融科技投入總額達(dá)1228.22億元，同比增長5.38%，人工智能等前沿技術(shù)投入占比約20%。保險業(yè)科技投入達(dá)517.6億元，其中前沿技術(shù)應(yīng)用投入31.7億元。證券業(yè)21家上市券商2023年信息技術(shù)投入均超1.5億元。

　　生成式AI成為目前機構(gòu)在金融科技領(lǐng)域投入的主要發(fā)展方向，大小模型融合發(fā)展已成為主流趨勢。據(jù)統(tǒng)計，2023年以來，近80%的應(yīng)用案例涉及生成式AI技術(shù)，其中一半為大小模型協(xié)同模式。生成式AI在數(shù)據(jù)分析、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)方面具有顯著優(yōu)勢，傳統(tǒng)AI則在風(fēng)險控制、信貸審批等成熟業(yè)務(wù)流程中發(fā)揮作用。

　　《報告》指出，根據(jù)Gartner新興技術(shù)成熟曲線，預(yù)計一兩年內(nèi)，首批人工智能增強的金融應(yīng)用將進(jìn)入成熟期，并在3~5年后帶動智能金融的規(guī)?；瘧?yīng)用。同時，在使用過程中不斷產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步推動人工智能技術(shù)的快速迭代。

　　但在智能金融快速發(fā)展背后，新的挑戰(zhàn)也正在顯現(xiàn)。

　　“2023年以來，隨著全球智能金融的快速發(fā)展演進(jìn)，特別是金融領(lǐng)域生成式人工智能用例迅速增多，智能金融的問題風(fēng)險也在不斷地呈現(xiàn)出來，成為各方持續(xù)關(guān)注與討論的焦點?！薄秷蟾妗分赋?。

　　中國工商銀行股份有限公司首席技術(shù)官呂仲濤認(rèn)為，目前金融應(yīng)用創(chuàng)新賦能面對諸多挑戰(zhàn)：一是隨著應(yīng)用規(guī)模和模型參數(shù)增加，對算力基礎(chǔ)設(shè)施需求呈指數(shù)級增長；二是金融業(yè)務(wù)場景復(fù)雜多樣，涉及多任務(wù)多時效，單一模型無法覆蓋全面需求；三是生成式人工智能的數(shù)據(jù)隱私防護(hù)、生成內(nèi)容價值觀新風(fēng)險。

　　“大模型能力提升越快，縮水淘汰也越快。”全國政協(xié)委員、科學(xué)技術(shù)部原副部長李萌則提出，目前大模型的能力在快速提升之中，變化的頻率以季度甚至以月度為計。一個新能力模型剛出現(xiàn)還沒來得及落地，就被功能更強大的模型超越了，更別說拓展產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間了。面對這種情況，相關(guān)的資金方如何把握進(jìn)入的節(jié)點是一個考驗。

　　諸多問題陸續(xù)顯現(xiàn)，智能金融發(fā)展應(yīng)該如何破局？《報告》從智能金融發(fā)展的算力層面、數(shù)據(jù)層面、商業(yè)應(yīng)用創(chuàng)新層面給出了建議。一是拓展智能金融產(chǎn)品服務(wù)體系。不同規(guī)模的金融機構(gòu)要根據(jù)自身資源稟賦、業(yè)務(wù)定位做好戰(zhàn)略規(guī)劃。重點研究開發(fā)人工智能與科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融深度融合的新產(chǎn)品。二是加強國內(nèi)算力資源的研發(fā)與優(yōu)化，構(gòu)建自主可控的算力生態(tài)，為智能金融的持續(xù)發(fā)展提供堅實保障。三是探索智能體應(yīng)用場景，金融機構(gòu)應(yīng)積極投身于大模型加持的自主智能體的探索與應(yīng)用。

　　“AI驅(qū)動下的開放銀行和元宇宙虛擬銀行可以實現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)個性化定制，通過沉浸式金融體驗提升用戶滿意度?！毕愀劾砉ご髮W(xué)人工智能物聯(lián)網(wǎng)研究院研究員李鳴認(rèn)為，隨著元宇宙、區(qū)塊鏈技術(shù)的逐步成熟，人工智能將助力擴展數(shù)字金融產(chǎn)品的范圍。虛擬現(xiàn)實、智能推薦系統(tǒng)、動態(tài)保險服務(wù)等新服務(wù)模式將持續(xù)推動涌現(xiàn)更豐富的金融服務(wù)。