什么人適合個人養(yǎng)老金？咱們來看個人養(yǎng)老金的定義里的三個關鍵詞：個人自愿參加、市場化運營、國家政策支持的補充養(yǎng)老保險制度。

　　個人自愿參加，也就是采取的是個人賬戶模式，完全由個人繳費，你可以在銀行開設一個專用賬號往里面存錢，每年能存入的上限是12000元，和普通的存款不同，這個錢存入后并不能隨時隨地自由支取，要取出來需要滿足一定的條件，例如到達退休年齡，完全喪失勞動能力，出國定居等等。

　　市場化運營，這是個人養(yǎng)老金賬戶和社保賬戶的第二個區(qū)別，錢存入個人養(yǎng)老金賬戶后雖然不能自有支取，但是可以購買專屬的理財產(chǎn)品，從低風險的儲蓄存款，商業(yè)養(yǎng)老保險，到中風險的公募基金，銀行理財，投資品類一應俱全，需要注意的是個人養(yǎng)老金賬戶資金的投資收益是盈虧自負的，選擇的時候要注意自己的抗風險能力，選擇合適的品類進行投資。

　　最后來看第三個關鍵詞，國家政策支持，這也是吸引力最大的部分，減稅，個人養(yǎng)老金賬戶的資金是可以做個人所得稅專項扣除的。目前賬戶的投資收益也暫不征稅。在退休后領取時，統(tǒng)一按3%的稅率繳納個人所得稅。

　　從以上特點也可以看出，并不是所有人都適合繳個人養(yǎng)老金，首先中低收入人群，也就是月收入低于8000的人本來就要么不交個稅，要么稅率3%，現(xiàn)在存進去不但無法抵稅，又把活錢變成了死錢，犯不上。

　　其次特別高收入的人群，養(yǎng)老也不靠這一年12000的定存，按最高的個稅率45%計算一年的抵稅上限也只有5400，對于土豪群體影響不大。

　　拋掉這兩部分人，最適合個人養(yǎng)老金的群體就是不到10%人口的中產(chǎn)。以薪資個稅達到20%這一檔的人來說，12000每年最高可以節(jié)稅2400元，相當于這12000的本金存入個人養(yǎng)老賬戶的同時已經(jīng)產(chǎn)生了一年20%的收益率，妥妥的理財神器。

　　同時由于個人養(yǎng)老金賬戶的資金不是簡單的存款，可以用于理財產(chǎn)品投資，這將為資本市場提供源源不斷的增量資金，這批長期資本，耐心資本的注入也為股市長牛奠定了良好的基礎。

　　總結(jié)一下，個稅率低于3%的人不建議買，高收入和高水平理財?shù)耐梁啦唤ㄗh買，中高收入又不太會理財?shù)闹挟a(chǎn)最適合買。當然，個人養(yǎng)老金賬戶的理財產(chǎn)品盈虧自負，投資有風險，購買需謹慎。抗風險能力差的就選擇買個有保底收益的品種，先守住個稅抵扣的固定收益已經(jīng)是不錯的選擇了。